做好ldquo隔离rdquo措施

上一篇文章我们从法律层面来理解夫妻共同财产和共同债务的含义：

夫妻共同财产和共同债务的法律含义

法律对夫妻财产和夫妻债务赋予的含义是公平的，从一定意义上讲，既然婚后的每一份收入都是夫妻共同财产，那么每一份债务也就属于共同债务了。

当然，法律也赋予了个人财产的含义，婚姻法第18条规定了为夫妻一方财产的法律含义：

?一方的婚前财产?一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用?遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产?一方专用的生活用品?其它就当归一方的财产

但实际生活中，婚姻中的财产能算得清楚哪些是个人财产，哪些是夫妻共同财产吗？

马云在他的员工婚礼上对于婚姻的算法是这样说的：婚姻是算不清楚的。你对还是我对，我对你爱多一点，还是你对我爱多一点。婚姻的算法，最后就是“算了吧”，就是最好的算法。”

所以，如果不做任何的措施，那么婚姻确实是算不清的，每一对夫妻在婚姻的殿堂上都是相互许诺白首偕老的，然而就象我们无法预测疾病和意外什么时候发生一样，婚姻在经营过程中会有什么风险，我们同样不得而知。所以提前规划永远是比事后补救更聪明的做法。其实有一种最简单的方法，那就是：

学会隔离，就学会了保护好自己的财富不会轻易流失。

钱是不是你的，要先做好资产隔离

“财富是用时间来衡量，而不是用数字来度量的”不在乎你赚了多少钱，而在乎这些钱你能够拥有多久？这些钱能够为你工作多久？

现在，让我来问您一个问题：十年前，您有想到今天会有这样的财富吗？二十年前呢？肯定是没想到。那十年以后呢，二十年以后呢？这些钱变多了还是变少了？您能想象得到吗？肯定也是无法想像的。

我的一位客户对此深有感触。她家是九十年代的土豪，但是今天已经没之前那么有钱了，手里的现金非常紧张。

时代在变，市场在变，之前日进斗金的生意而今已是不停地要“输血”才能维持。

她跟我说：“我老公从来不管公司里面有没有钱，家里面有没有钱，只是一句话：你明天帮我准备好多少现金，我要用。”这几年，我几乎把家里前十年攒下的钱都借给了公司。”

我就笑着问她：“那你老公说没说什么时候还给你？”

她就笑，说：“没说啊，他也说不准吧。早知道我还不如拿钱买保险，那我现在早就已经存下一大笔钱了！”

是的，中国的私营企业主有一个通病——个人资产与公司资产混同。他们认为“公司的钱就是我的钱，公司的事就是我的事，我的事就是公司的事”。那么，一旦公司出了问题，企业主的家庭也会深受其害。所以，如果想要留住财富，就要从现在开始做好资产的保全和隔离。

资产隔离包括:

个人资产和家庭资产

企业资产和家庭资产

企业资产和个人资产

这三部分资产的隔离。

这三部分资产如果划分不清，容易造成关联交易。

比如：

当企业需要用钱的时候，个人和家庭会无条件的向企业输血；

当自己和家庭需要消费的时候，尤其是购买大宗物件，比如豪宅、豪车，又会从企业抽调资金。

所以，企业一旦有任何的债务风险，债权人和相关权益人就可以通过法律对你的企业、你个人和你家庭的财产来进行债务追讨。而如果上述的关联交易被界定为抽逃资本金的话，不仅要以公司的财产来偿还，还需要个人资产来偿还债务，更为严重者还可能被追讨刑事责任。

那么如何规避这类风险呢？简单来说，您的资产需要从四个方面进行隔离，建立一道厚实的“防火墙”：

（1）财务投资与实业公司相互隔离；

（2）建立相互所有权公司防火墙；

（3）企业资产与个人家庭资产隔离；

（4）夫妻之间资产的相互隔离。

其中第（1）项和第(2)项财务投资与实业公司相互隔离、建立相互所有权的防火墙,一般来讲是要借助专业机构、律师事务所来完成的。而第（3）项和第（4）项企业资产与个人资产的隔离以及夫妻之间的财产的相互隔离，则可以运用人寿保险这种金融工具来很好地完成。因为人寿保单（如：非分红类的终身寿险保单）是不被查封罚没的现金资产，具有债务豁免和指定受益功能。

正因如此，保险资产已成为企业主高安全性、高确定性资产配置的首选，是建立企业和家庭风险防火墙的有效工具。这也是为什么越来越多经营企业的客户购买大额保单的原因。

工薪阶层更应该做好资产的隔离

工薪阶层呢，朝九晚五，按时发工资，这样的话就不需要做资产隔离了吧？其实这种想法是不对的，工薪阶层更需要做资产隔离，如果不做资产隔离，你经常会寅吃卯粮的，我总结了一下，工薪阶层起码要做好三项隔离：

家庭资产与医疗费用

家庭资产与子女教育

家庭资产与养老费用

（1）家庭资产与医疗费用做好隔离

医保是国家的福利，解决基本的医疗费用。但仅靠医保是远远不够的，必须要有商业医疗保险作为补充，医保+商保才能确保医疗费用支出的全面覆盖。另外还要投一份重疾险，作为罹患重疾时工作收入损失的补充。这样，重疾险+商业医疗险+医保，保证了我们的健康发生风险后，家庭财富不会因此而导致急剧的减少。

重疾险+商业医疗险+医保，这个相当于我们的健康帐户，专款专用，健康帐户的建立，就是把家庭资产和医疗费用进行了很好的隔离。

（2）家庭资产与教育费用做好隔离

子女教育是刚性支出，当你初尝父母的喜悦时，孩子教育费用的支出就象朝九晚五的上班时间一样固定到你的日程表上了。所以，子女教育费用的支出要么用银行定期存款的方式来准备，要么用投保子女教育保险的方式来准备，无论用哪种方式来准备，这个帐户也是一个专款专用的帐户，子女教育帐户的建立，就是把家庭资产和子女教育费用进行了很好的隔离。

（3）家庭资产与养老费用做好隔离

养老费用同样是刚性支出，时间不一定会造就一个伟人，但一定会造就一个老人，如同医保仅仅是保证了基本的医疗费用支出，退休费也仅仅是养老费用的基本支出。要想退休后环游世界，要想退休后过上富足无忧的生活，或者到高档养老社区过高品质的生活，那就要提前给自己存些养老钱。准备养老钱同样有两种方法，一种是用银行定期存款的方式，一种是投保养老险的方式。无论用哪种方式来准备，同样这个帐户也是一个专款专用的帐户，养老费用帐户的建立，就是把家庭资产和养老费用进行了很好的隔离。

资产隔离不仅仅是私企主和高净值人士的专利，工薪阶层同样需要资产的隔离，虽然是财富拥有的多少不同，财富隔离的种类不同，但目的都是一样，都是为了守住已经拥有的财富，都是为了防止风险发生时自己财富的减少。

私人财富管理是一种过程管理

私人财富管理是由财富的积累、财富的安全和财富的转移三部分共同构成的。它是一个同时进行的过程管理。也就是说，并不是完成了财富的积累之后，才会来考虑安全和转移的问题的，而应该是同步进行的。

有很多人会说：“我现在手头没有钱，等我把这个投资完成了之后，或者等我下个月发工资时再来考虑安全或者隔离措施吧。”但往往当他还没有完成财富积累的时候，财富安全就已经出问题了。因此，财富是用时间来衡量的，而不是用数字来度量的。现在的财富不代表未来的财富。如果不能守住财富，那赚那么多钱是为了什么呢？

财富没有永恒的主人。无论是企业主还是工薪阶层，在资产积累的过程中都需提早做好资产隔离。做好了隔离措施，财富才是您自己的！

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